다음달이면 개인연금저축펀드에 가입한 지 4년이 딱 채워진다.
연금저축의 장점
4년 전 이맘때 노후자금 마련과 노후자금에 대한 세제혜택, 연말정산에서 세제혜택을 받으려고 평소 자주 이용하는 하나은행에 계좌를 개설했었다.
(이 당시 계좌 개설을 위해 은행을 선택한 것이 조금 아쉽지만 이 부분이 이 글의 메인 테마이니 줄줄이 정리해 보자.) 계좌 개설 후 4년여가 지난 요즘.연금저축펀드의 계좌운용에 관해 중대한 결정을 해버렸다.
그 결정에 따라 짧다면 짧고 길다면 긴 4년의 시간을 함께 해온 이 계좌에 당분간 어쩌면 앞으로 영원히 추가 납입을 하지 않을 수도 있다.
개인연금저축펀드 납입중단 사유는?!
2018/12/27일 신규 개설한 연금 저축 펀드 약 4년간 2100만원 정도의 투자 원금이 투입됐다.
단순히 계산하면 연평균 500만원을 넘는 금액을 연금 저축 펀드에 투입한 셈이다.
지난 기간으로 들어간 돈에 비하여 성과는 안 좋은 편입니다만…아무래도 전체 기간 중 대부분의 시기가 주식 시장 호황 시기였고 그래서 높은 가격에 매수를 많이 할 수밖에 없는 바람에 요즘 같은 불황기에는 매우 취약한 상황이 되고 말았다.
수익률이 좋지 않은 것은 사실이다.
( 좋던 시절도 있다) 하지만, 연금 저축 펀드 수익률이 좋지 않아 납품을 중단하려는 것은 아니다.
연금 상품의 특성과 적립식 투자의 원리를 이해하고 있으면 현재의 수익률 정도는 별거 아니라고 넘길 수 있다.
그리고 내가 연금 저축 펀드를 통해서 투자하는 펀드는 나중에 좋은 성과를 가져온다고 믿고 있다.
그래서는 그저 계속 납품하면서 기다리면 되는데 왜 굳이 중단할까?먼저 언급했듯이, 나는 은행에서 발매한 연금 저축 펀드 상품을 개설했지만 은행이라 내가 선택할 수 있는 투자 범위에 제한이 있는 것을 알고 다른 금융 회사로 이전하기 때문이다.
저와 다른 투자 성향을 가지고 있으면 은행에서 연금 저축 펀드를 운용하는 일에 그다지 불편은 없을 것이다.
완전히 개인적인 취향을 따를 뿐이다.
개인적 취향을 찾다
연금저축펀드와 같은 연금저축계좌는 매우 긴 호흡을 유지해야 하는 상품 중 하나다.
사람마다 가입 시기에 따라 다르겠지만 저 같은 경우만이라도 노후자금이라는 목적 아래 20년 이상 정도는 꾸준히 납입할 생각으로 시작한 것이다.
그런데 처음 계좌를 개설할 때는 여러모로 막연하게 시작했다.
막연히 노후자금을 모을 수 있다니 연말정산에서 세제혜택을 받으니 그렇게 가벼운 마음으로 시작했다.
시작하지도 않은 경우보다 백 배, 천 배 훌륭한 선택이었다고 스스로를 치켜세웠다.
하지만 그것에 안주하지 않고 조금씩 공부를 하고 그렇게 시간이 흘러 1년이 지나고 2년이 지나 새로운 관점, 새로운 견해를 갖게 된 것이다.
총 보수율 0.46%의 펀드
한 예를 들어보면 위 펀드의 경우 가입한 지 2년이 조금 지났고 총 보수율 0.46%다.
펀드치고는 상당히 낮은 수준이다.
그래도 이게 연금상품으로 가입해서 이 정도 수준이지 일반 펀드에서 0.5% 이하를 찾기는 매우 어려울 것이다.
(아마 없을지도??) 이렇게 낮은 보수를 받는 펀드에서 2년 정도의 기간에 쌓인 투자 원금에 대한 보수(비용)는 25,726원이다.
이게 별로 없어 보이나?반대로 생각해보자.플러스 수익률 상황이라고 가정하면 353,240원을 벌어들인 셈이다.
그런데 비용으로 25,726원이 발생했다면 전체 수익의 약 7.28%를 비용으로 지불해야 한다고 볼 수 있다.
25,726원 / 353,240원 * 100 = 7.28%
단순히 표면적으로 보이는 부분만 고려했기 때문에 완전히 정확하게 일치하는 수치로 볼 수는 없어도 비용이 주는 압박(?) 정도는 체감할 수 있을 것이다.
개인적 취향 : 저비용 추구
펀드라는 상품은 상품의 특성상, 펀드 운용을 담당하는 금융 회사에 소정의 보수를 지불해야 한다.
내 돈인 위험 부담은 모두 내가 짊어지지 않으면 안 되는데, 어쨌든 그 돈을 굴려서 불려서 주는 상품이어서 공짜가 아니다.
비용을 내고 전문가를 고용하게 된다.
그런데 이 비용이라는 게 생각보다 쉽지 않을지도 모른다.
1~2년이 아니라 20년 이상 꾸준히 납품하는 상황이어서 전체 기간 중에 누적되는 총 비용은 상당한 것으로 생각된다.
비용이라고 말해도 비싸도 연간 1~2%정도가 될 수준이지만 뭘 그렇게 신경 쓰는 줄 알면 신경 쓰지 않아도 좋다.
전술한 것처럼 순전히 개인적 취향에 불과하다.
그러나 시간이 지날수록 납품 규모가 커지거나 수익률이 좋아지고 계좌 규모가 커지는 등. 굴리는 자금 규모가 커질수록 비용도 함께 증가할 수밖에 없는 구조의 상품이라고 생각한다.
그래서 저는 이 부분에 대한 부담을 조금이라도 풀어 보라고 연금 저축 펀드로 운용하는 하위 펀드를 고를 때 비용이 싼 펀드를 주로 선택했다.
그러나 이것도 펀드이기 때문에 결국 한계가 있을 수밖에 없다고 생각했다.
내가 얼마나 성장 전망이 좋고 비용이 싼 펀드를 선택하더라도 더 싼 값으로 대체 가능한 방법이 있다고 생각하면 그냥 두지 못 했다.
신규 연금 저축 계좌를 개설한다
내가 실천하기로 결심한 저비용 연금 투자는 연금저축계좌로 지수 추종 ETF를 매수하는 것이다.
그런데 은행에서 개설한 연금저축펀드 계좌로는 이게 불가능해서.연금계좌에서 ETF를 매수할 수 있는 증권사로 옮길 필요가 생긴 것이다.
기존 연금저축펀드를 가져가는 방법도 있지만…사실 엄밀히 말하면 가져가는 것보다는 모든 하위펀드 상품을 팔아 현금으로 만들고 이 현금을 이전하는 방법이다.
따라서 현재 연금저축펀드가 마이너스 수익률이라면 손실을 확정하고 이동해야 하는 아픔이 따른다.
그래서 일단 현재 마이너스 수익률 상태인 은행의 연금저축펀드 계좌에 추가 납입을 막고 계좌를 그대로 유지해 놓은 상태에서 증권사에 신규 연금저축계좌를 개설하는 방법을 택했다.
그래서 연금 저축 계좌 운용 4년 만에 증권 회사에서 연금 저축 계좌를 만들게 됐다.
H, 연금 저축 계좌와 관련하여 하나의 칩(?)가 있으면 연금 저축 계좌는 얼마든지 여러개 만들 수 있다.
다만, 연간 납입 한도 금액인 1800만원을 나눠야 하므로 이 부분만 효과적으로 감안하면 은행에도 증권사에도 심지어 같은 금융 회사 내에서도 몇가지 만들어도 좋다.
모든 금융 회사를 통해서 1개만 개설할 수 있는 IRP와 비교하면 매우 자유로운 면이다.
이제는 새로 만든 연금 저축 계좌에서 연금 투자 활동을 계속한다.
계좌 개설 이후 이달 할당량인 58만원을 입금하고 둔 상태이며 앞으로 매달 자동 이체되도록 조치한다.
일단 입금만 하면 연금 계좌에 입금한 것이 인정되기 때문에 연말 정산으로 세제 혜택을 받을 수 있다.
은행에서는 펀드 상품 중심으로 거래가 가능했다면, 증권사에서는 펀드만 아니라 주식, ETF도 연금 저축 계좌에 편입학할 수 있어 보다 폭넓은 선택이 가능할 것으로 보인다.
마치고
나는 연금저축계좌를 운용하는 데 수익률도 중요하지만 비용(보수)이라는 변수도 함께 고려해 대응하는 투자자가 되고 싶었다.
그래서 이번 결정을 과감하게 실천했는데. 이 결정이 앞으로 어떤 결과를 가져올지 지켜봐야 한다.
은행에 있는 계좌는 우선 잠자코 두고 수익률이 회복되는 추이를 지켜봐야 한다.
이후 완전히 해지하고 증권사 쪽으로 옮길지 아니면 내놓을지 최종 결정을 해야 한다.
은행 연금저축펀드에서 선택한 펀드도 충분히 좋은 성과를 낼 수 있는 상품이라고 생각하기 때문에 여유롭게 기다리면 수익률 면에서는 충분히 좋은 결과를 맞을 수 있다고 생각한다.
나는 연금저축계좌를 운용하는 데 수익률도 중요하지만 비용(보수)이라는 변수도 함께 고려해 대응하는 투자자가 되고 싶었다.
그래서 이번 결정을 과감하게 실천했는데. 이 결정이 앞으로 어떤 결과를 가져올지 지켜봐야 한다.
은행에 있는 계좌는 우선 잠자코 두고 수익률이 회복되는 추이를 지켜봐야 한다.
이후 완전히 해지하고 증권사 쪽으로 옮길지 아니면 내놓을지 최종 결정을 해야 한다.
은행 연금저축펀드에서 선택한 펀드도 충분히 좋은 성과를 낼 수 있는 상품이라고 생각하기 때문에 여유롭게 기다리면 수익률 면에서는 충분히 좋은 결과를 맞을 수 있다고 생각한다.
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