살고 있는 집에 물이 새거나 벽지가 더러워지면 바로 고쳐 새로 칠해 산뜻하게 한다.
반면 노후대책 방법으로 주식이나 펀드 등에 투자했다가 손실을 보고 있을 때는 오를 때까지 한없이 기다린다.
여기에 마이너스 통장 한도가 채워져 매달 높은 이자를 내면서도 실질금리가 마이너스인 예·적금이나 적립식 펀드에 저축이나 투자를 하기도 한다.
이것은 사실 완전히 잘못된 방법이다.
집이 낡고 더러워지면 즉시 리모델링하듯 노후대책과 재무설계 역시 시장 상황과 경제 흐름을 살펴보고 자신의 상황에 맞게 리모델링하는 리모델링을 해야 한다.
유동성으로 인해 자산가격 인플레이션이 확산되면 노후대책으로 재무설계 리모델링이 반드시 필요하다.
보험이 너무 많다
보장성보험에 납부하는 금액이 월수입의 10%를 넘고 연금보험 등 장기상품에 납부하는 금액이 월수입의 20%를 넘으면 가계는 현금 유동성이 부족해진다.
만약 건강에 문제라도 생기면 보험은 노후대책에서 득이 아니라 독이 될 수 있다.
따라서 노후 재무설계의 기본은 보장내용이 중복되거나 수입에 비해 과다한 보험은 리모델링해야 한다.
돈이 어디로 새는지 모르겠다
소비와 지출이 계획적으로 이뤄지지 않아 돈이 어디로 새는지 몰라 항상 돈이 부족한 일이 있다면 생각을 많이 해봐야 한다.
미국 자동차왕 헨리 포드는 “부자가 되는 방법은 세 가지다.
첫째, 상속을 받으시오. 둘째, 부자와 결혼해라. 셋째, 둘째, 못 하겠다면 버는 돈보다 적게 쓰고 나머지를 저축하라고 말했다.
노후대책이 충분하지 않다면 우선 검소하게 생활하는 습관을 갖고 돈이 어디서 새고 어디에 지출되고 있는지 파악해야 한다.
원금 손실은 절대 안 된다
원금손실 또는 투자금융상품에 대해 모른다는 핑계로 예·적금만 운용하면서 노후준비를 위한 자산을 획기적으로 늘리고 싶어하는 개인이 의외로 많다.
누구나 원금 손실을 싫어한다.
하지만 원금 손실에 대한 부담 없이는 자산을 획기적으로 늘릴 수 없다.
노후대책에서 안정성만을 목표로 해서는 안 되는 이유다.
인플레이션으로 실질금리가 마이너스인 시대에는 시간의 흐름에 따라 화폐가치 하락으로 실질자산은 줄어들 수밖에 없다.
원금 손실이 두렵더라도 금융자산의 10~20% 정도는 투자수익을 기대할 수 있는 주식, 채권펀드 등 금융투자상품에 투자할 필요가 있다.
수익성이 최고다
위험은 간과하면서 수익성만 보고 투자하면 언젠가는 손실을 보게 된다.
특히 레버리지 효과를 기대하고 부동산이나 주식 등 투기성 투자를 하면 한두 번은 성공할 수 있지만 결국은 그 성공이 독에 가까워져 더 큰 손실을 가져온다.
노후대책을 위한 재무설계로 주식을 하든 펀드를 하든 부동산에 투자하든 항상 자신의 가계 규모에 맞춰 투자를 하고 기대수익을 낮추면서 위험에 대비하는 지혜가 필요하다.
특히 리스크 관리 차원에서 투자 대상이 목표 수익에 도달했거나 수익이 어느 정도 발생한 경우 이익 실현 후 계속 포트폴리오를 재구성할 필요가 있다.
효과적인 노후를 준비하고 싶다
여유자금을 효과적으로 활용해 미래를 대비하려는 일반인들이 의외로 많다.
하지만 대부분 노후대책이라고 하면 보험사의 개인연금보험만 생각한다.
넉넉한 노후를 만들어 주는 것은 보험사의 개인연금보험만이 아니다.
보험사 개인연금보험은 국민연금보험, 퇴직연금보험과 함께 노후에 최소한의 경제적 어려움을 겪지 않도록 현금 유동성을 만드는 정도면 된다.
노후를 풍요롭게 하는 노후대책은 연금보험을 기본으로 하고 주택 등 실물자산을 주택연금으로 고려해 예·적금 등 금리형 상품, 주식·채권 등 금융투자상품을 부동산과 함께 적절한 비중으로 보유해 키워야 한다.
자산 증식이 안 되다재무설계에 실패해 자산 증식을 못하는 이유는 수입이 적어 시간이 걸리는 경우가 많기 때문이다.
또 수익성만 보고 무리하게 투자할 경우 손실을 보게 돼 원금 회복이 쉽지 않기 때문이다.
반면 안전성만 고려해 소극적으로 저축을 하거나 지출이 저축보다 많을 때 생길 수 있다.
이 모든 것은 목표 없이 최대한 자산을 관리한 결과다.
맞벌이 가정보다 수입이 적은 외벌이 가정이 부자인 경우가 많은 것도 그 반증이다.
가정의 빠른 자산 증식은 가계 목표를 세우고 체계적인 목적자금 계획에 따라 돈을 관리하고 운용하면 된다.
금에 꼬리표를 붙이고 저축과 투자 등 자산을 골고루 분산시켜 시간에 투자해야 한다.